Aujourd’hui, il est possible de trouver de nombreuses applications en ligne vous permettant de faire un bilan patrimonial.

Passé la première difficulté à remplir de manière exhaustive et sans erreurs toutes les lignes de placement ou de crédit composant votre patrimoine, vous pourrez ainsi visualiser la recommandation émanent de ces outils.

J’utilise quotidiennement ce type d’outil pour mon activité de conseiller en gestion de patrimoine à Lyon.

Ils me permettent de gagner en productivité et de présenter des rendus esthétiques à mes clients.

En revanche, rien ne remplace l’intervention humaine pour présenter les résultats et faire de la pédagogie sur les solutions financières à envisager. Car l’important n’est pas d’avoir un résultat optimal ou bien présenté. L’important est d’appliquer ensuite la recommandation de l’étude pour obtenir les objectifs financiers fixés.

Je vous présente donc un exemple type d’étude patrimoniale que je peux être amené à réaliser. D’une part, vous pourrez voir concrètement le rendu d’un bilan patrimonial mais également vous rendre compte de la plus-value d’une telle étude sur votre stratégie patrimoniale.

Bien évidemment, il s’agit d’un exemple fictif et je vous déconseille de le suivre car chaque situation est spécifique. Si vous souhaitez un bilan patrimonial pour votre propre cas, contactez-moi.

exemple bilan patrimonial

Le bilan patrimonial

Véritable audit financier et feuille de route, le bilan patrimonial vous permet de :

  • Connaître l’état de vos finances et de votre situation actuelle ;
  • Répertorier vos objectifs à venir : professionnels, personnels, financiers etc.
  • Avoir une stratégie à tenir sur le court, moyen et long terme pour attendre vos objectifs patrimoniaux.

 

Notre cas d’école

Pour cet exemple de bilan patrimonial, je prendrai le cas de Valentin.

Valentin a 30 ans et est célibataire sans enfants. Il est ingénieur dans l’industrie. Il perçoit une rémunération de 3 000€ net par mois et a un patrimoine exclusivement financier et composés de livrets, compte courant et PEL pour un total de 30 000€.

Décomposition du patrimoine de Valentin :

  • Compte courant : 5 000€ ;
  • Livret A : 15 000€ ;
  • PEL : 10 000€.

Valentin habite Paris. Au-delà du fait que l’immobilier n’est pas à sa portée financière, il n’a pas suffisamment de visibilité sur les 10 années à venir pour acheter sa résidence principale.

En effet, une mutation en région est envisageable dans les années à venir. Par ailleurs, sur le plan familial, il ne peut pas se prononcer sur sa situation future : marié ? seul ? avec des enfants ?

Après échange, il ressort que son épargne de précaution se situe aux alentours de 5 000€. 15 000€, présents sur son livret A et son compte courant peuvent donc être alloué sur un placement permettant d’obtenir plus de rendement. Il n’a pas de projets particuliers demandant un déblocage d’argent.

Valentin est en capacité d’épargner 8 000€ tous les mois, après prise en compte de son loyer mensuel de 1 000€.

Le profil de risque de Valentin est équilibré. Il est ouvert à l’immobilier et à l’emprunt bancaire, ce qui permettra de sélectionner des solutions financières avec des rentabilités importantes.

La solution patrimoniale envisagée

La situation de Valentin est similaire à celle de beaucoup de personnes de son âge.

Age charnière où l’on a peu de visibilité sur les années à venir et pas de besoin financiers importants.

Il faut donc saisir cette opportunité pour épargner et investir dans des projets rentables !

La réallocation du stock consiste à placer le surplus de liquidité vers une solution cohérente avec l’horizon de placement et le profil de risque de Valentin. Je retiendrai une solution « équilibrée » sur une durée d’investissement de 10 ans.

Pour cela, le choix peut s’orienter vers un PEA dans lequel j’incorporerai des produits innovants, comme du private equity (actions non cotées). Pour un tel profil de risque, il est possible de cible un rendement net de 6% annuel. Le gestionnaire du produit visé bloquera les fonds durant 7 ans. Valentin placera 5 000€ dans ce produit.

Je peux également compléter l’allocation avec l’ouverture d’une assurance vie (10 000€). Une partie du stock disponible sera affectée à un fonds garant (5 000€). En choisissant une option appropriée de l’assurance vie, une partie du fonds euros sera automatiquement arbitrée vers des unités de compte afin de dynamiser l’assurance vie de Valentin.

Enfin, l’autre partie du stock affectée à l’assurance vie (5 000€) sera investie en produits structurés. Les produits structurés permettront de cibler un rendement intéressant, de 6% et d’avoir un capital garanti.

Puisque Valentin a une capacité d’épargne intéressante, je lui proposerai de verser mensuellement 400€ sur son assurance vie à destination de fonds en unité de compte afin d’obtenir une bonne performance sur 10 ans (profil équilibré).

A ce stade, le surplus de liquidité (15 000€) a été réalloué et 400€ (sur les 800€) ont été affectés à l’assurance vie.

Que faire des 400€ restants ? C’est à ce moment que nous faisons intervenir l’immobilier !

Valentin ne souhaite pas investir dans un projet chronophage. Il préfère déléguer toutes les étapes immobilières (recherche, achat, gestion etc.) en contrepartie d’un rendement plus faible. Il s’agit de son premier bien immobilier. Il veut donc des garanties fortes (pas de problème de travaux ou d’impayés de locataire).

Je l’oriente donc vers un investissement dans le neuf. Puisqu’il paie plus de 5 000€ d’impôts, une loi de défiscalisation Pinel sera particulièrement adaptée à son cas.

J’estime qu’un achat de 150 000€ sans apport sur 25 ans lui fera débourser 250€ tous les mois. J’arrondi cette somme à 300€ par prudence.

Finalement, les 100€ de flux mensuels restant seront déposés sur son livret A. S’il ne le souhaite pas la suite, il pourra renforcer son assurance-vie par le biais de versements manuels.

La mise en place de la solution

L’assurance vie est un produit très répandu aujourd’hui. La souscription est facile et rapide, quelques minutes suffisent pour souscrire en ligne.

Les parts de private equity demanderont davantage de « paperasse » car il s’agit d’un produit qui ne peut être proposé que par les CGPI ayant un statut de Conseiller en Investissements Financiers. Ces derniers doivent respecter des procédures strictes pour protéger les investisseurs.

Enfin, pour le projet locatif, je sélectionne un bien immobilier situé en couronne Toulousaine. J’ai des convictions fortes sur cette ville qui, d’après les dernières projections démographiques, sera bientôt la troisième ville de France.

Les plans d’investissements sont importants, ce qui signifie que le prix de l’immobilier continuera d’être soutenu par une forte demande.

En cohérence avec l’emplacement, je sélectionne un T3 avec de belles finitions, adapté à une petite famille.

Je choisirai un promoteur de confiance avec lequel j’ai l’habitude de travailler. Je compléterai son étude de marché par des recherches minutieuses sur la demande locative et des confirmations auprès de mes confrères.

Et ensuite, le suivi patrimonial !

Bien évidemment, le travail d’un gestionnaire patrimonial ne s’arrête pas à la livraison d’un bilan patrimonial et d’un accompagnement pour la souscription.

En réalité, une grande partie de la valeur ajoutée d’un conseiller en gestion de patrimoine porte sur le suivi patrimonial.

En effet, la performance d’un produit financier ou immobilier ne se fait pas qu’à l’entrée mais surtout sur le long-terme. Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant doit donc être là pour recommander son client sur les opportunités de réallocation de son patrimoine (acheter, renforcer, revendre etc.).

Il doit également être à son écoute pour connaître ses nouveaux objectifs car il est fort à parier qu’ils évolueront, plus ou moins fortement, dans le temps.

Enfin, le conseiller va également mobiliser ses connaissances en fiscalité pour l’aider à remplir sa déclaration d’impôt ou utiliser son expertise en ingénierie patrimoniale pour l’assister sur des montages en société par exemple. A titre d’information, mon cabinet réalise ces prestations gratuitement pour ces clients.

Vous souhaitez aller plus loin ?

Cet exemple de bilan patrimonial vous a donné envie de l’appliquer sur votre propre cas ? Dans ce cas, n’hésitez pas à réserver un créneau horaire pour en discuter ensemble !

Je suis conseiller en investissements financiers et je ne facture pas d’honoraires. Je veux rendre l’éducation financière accessible à tous !

 

Plus d’informations :


0 commentaire

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.

%d blogueurs aiment cette page :