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Investir 100 000 € : les meilleurs placements

Vous disposez (plus ou moins) d’une somme de 100 000 euros et vous ne savez pas comment la placer judicieusement ?

Il existe une multitude de solutions financières pour investir son argent. Néanmoins, vous devez suivre une méthode logique afin de limiter le risque et améliorer le rendement de votre capital.

Evidemment, il ne faudra pas perdre de vue votre objectif : est-ce un capital à faire fructifier sur le moyen long-terme ou plutôt un capital qui vous versera des rentes ?

Pour cela, pas d’inquiétude ! Je vous propose une méthodologie simple pour savoir exactement quel type de placement est adapté à votre situation et comment optimiser votre argent en fonction de vos objectifs.

Avant de placer 100 000€ : commencez par définir vos objectifs patrimoniaux

Vous disposez de liquidités et d’argent disponibles ? Cet argent ne travaille pas suffisamment et mériterait d’être optimisé, certes.

Mais prenez néanmoins le temps de bien connaître vos objectifs et ne pas investir trop vite !

Bien au-delà de la qualité du produit ou de ses frais de fonctionnement, la pire erreur serait d’investir trop rapidement et de regretter son choix au point de désinvestir.

Et d’encaisser une éventuelle perte liée à des frais d’acquisition que vous n’auriez pas eu le temps d’amortir ou à une contre-performance de votre investissement…

Pour quelles raisons souhaitez-vous placer votre argent ?
Quel est l’horizon de placement de votre argent ?

Posez-vous d’abord cette première question :

Pour quelles raisons souhaitez-vous placer votre argent ?

Est-ce pour ?

  1. Optimiser votre capital sur le long-terme
  2. Préparer votre retraite en vous créant des rentes futures
  3. Améliorer le rendement sur un horizon moyen-terme tout en protégeant vos enfants
  4. Etc.

Vous pouvez tout à fait avoir plusieurs objectifs pour votre capital de 100 000€.

Dans ce cas, il faudra le découper en fonction du coût de chaque objectif.

Gardez en tête qu’en contrepartie d’un certain 💰 niveau de rentabilité, vous aurez (en théorie) :

  • ☔ Du risque, croissant avec le gain ;
  • 💧 De la disponibilité, décroissant avec le gain.

La bonne manière de procéder est donc de connaître vos besoins à court-terme (épargne de précaution, projets divers…) et de consacrer une partie de votre capital pour vos projets court-terme que vous placerez sur des livrets bancaires.

Faites de même pour le moyen-terme (5-8 ans) et le long-terme (supérieur à 10 ans). De cette manière, vous aurez un patrimoine harmonieux et correctement équilibré.

Je prends souvent l’exemple d’une maison avec mes clients :

  1. Tout d’abord, on construit les fondations : on s’assure que l’épargne de précaution soit suffisante pour avoir des bases saines
  2. On construit ensuite l’étage du dessus : les placements moyen-terme nous permettront de générer de la rentabilité mais de conserver une certaine disponibilité
  3. Enfin, on construit le toit avec des solutions très long-terme. On peut ainsi se permettre d’investir dans des placements risqués ou peu liquides mais qui généreront beaucoup de rentabilité sur le long-terme.

Une synthèse des solutions en fonction de vos objectifs

Voici un tableau récapitulatif des solutions financières et immobilières dans lesquelles vous pouvez investir 100 000€ ou plus, classées en fonction de vos objectifs patrimoniaux.

Nous reviendrons sur chaque solution dans la suite de l’article.

Assurance-vieContrat d’épargne offrant un cadre fiscal avantageux pour investir sur le long terme. Les fonds peuvent être investis dans divers supports tels que des fonds en euros ou des unités de compte.Préparer la retraite, transmettre un capital, diversifier son patrimoine.Moyen-terme à Long-terme
PER (Plan d’Épargne Retraite)Produit d’épargne destiné à préparer la retraite. Il permet de déduire les versements du revenu imposable, tout en bloquant les fonds jusqu’à la retraite.Préparer la retraite, réduire sa fiscalité.Long-terme
Capital investissementInvestissement dans des entreprises non cotées en bourse, généralement avec un objectif de croissance à long terme. Peut être réalisé par l’intermédiaire de fonds d’investissement ou de sociétés spécialisées.Potentiel de rendements élevés, diversification du patrimoine, soutien à l’innovation.Moyen-terme à Long-terme
PEA (Plan d’Épargne en Actions)Compte-titres permettant d’investir dans des actions européennes et certains produits financiers, avec des avantages fiscaux liés à la durée de détention.Investir en actions avec des avantages fiscaux, dynamiser son patrimoine.Moyen-terme à Long-terme
SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)Investissement collectif dans l’immobilier, où les investisseurs détiennent des parts de biens immobiliers gérés par une société de gestion.Perception de revenus réguliers, investir dans l’immobilier sans gestion directe.Long-terme
Défiscalisation immobilièreStratégie visant à réduire sa charge fiscale en investissant dans des dispositifs de défiscalisation immobilière, tels que la loi Pinel, la loi Malraux, etc.Réduire sa fiscalité, investir dans l’immobilier locatif.Long-terme
LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel)Régime fiscal permettant de louer un bien meublé et de bénéficier de certains avantages fiscaux sous certaines conditions.Perception de revenus locatifs réguliers, défiscalisation immobilière (Censi-Bouvard).Long-terme
SCPI en nue-propriétéInvestissement immobilier où l’investisseur achète la nue-propriété d’un bien pour une durée déterminée, sans en percevoir les revenus pendant cette période. À terme, il devient plein propriétaire sans frais supplémentaires.Acquérir un bien immobilier à terme sans gérer la location ni les charges afférentes.Long-terme
Comptes à termeDépôt d’argent auprès d’une banque pour une durée fixe avec un taux d’intérêt déterminé à l’avance.Obtenir un revenu sûr sur une période déterminée.Court-terme
Les placements en fonction de vos objectifs patrimoniaux

Déduisez de vos 100 000€ votre épargne de précaution

Le concept d’épargne de précaution est fondamental dans la gestion de votre patrimoine et de son exposition au risque.

Je me permets donc de revenir dessus.

zoom epargne precaution
Il est essentiel de disposer d’une épargne de précaution suffisante

Elle se place systématiquement dans les livrets ou les comptes courants afin d’être très disponible.

En effet, négliger son épargne de précaution peut avoir des conséquences désastreuses si vous bloquez tout votre argent dans des solutions plus rentables que votre Livret A.

Une dépense imprévue ? Vous devrez solder vos investissements et éventuellement encaisser une moins-value latente qui se serait probablement transformée en plus-value si vous aviez respecté son horizon de placement.

Ne pensez pas qu’augmenter trop fortement son épargne de précaution soit une bonne idée.

C’est autant d’épargne qui ne travaille pas et que ne produit pas de valeur sur le moyen long-terme. En effet, ne pensez pas vous enrichir avec le rendement d’un Livret A… (ou même d’un super livret bancaire).

Non seulement l’inflation aura totalement annulé vos gains annuels (et même rongé du capital), mais les intérêts produits seront ridicules.

💡 Il faut 144 ans à un Livret A pour doubler un capital. C’est seulement 14 ans pour un rendement de 5% et 7 ans pour un rendement de 10%… Et ne pensez pas que ces rendements n’existent plus ! (inscrivez-vous à ma lettre financière si vous voulez les connaître).

Placer de l’argent sur du court-terme : les solutions possibles

Si vous souhaitez placer de l’argent sur du court-terme (1 ou 2 ans), il est préférable de s’en tenir aux solutions bancaires traditionnelles comme :

🕰 Investir sur des supports volatils à capital non-garanti vous expose à des pertes sur un horizon de temps trop réduit.

Attention à la fiscalité avant d’investir vos 100 000€ !

fiscalite investir
La fiscalité : attention à la sauce à laquelle vous allez être mangé !

Maintenant que vous avez compris que le rendement c’est bien, mais qu’il faut avoir en tête les inconvénients (le risque et la disponibilité), arrêtons-nous sur votre fiscalité.

Je ne vous apprends rien en vous disant que la France est un pays très taxé.

Pour favoriser l’investissement, l’Etat a mis en place des dispositifs d’investissement favorables pour limiter la fiscalité. Attention, chaque dispositif fiscal (défiscalisation notamment), impose des contraintes en face de cet effort fiscal.

Vous devrez donc vous assurer que ces contraintes sont adaptées à votre projet. Par exemple, les durées d’engagement, les supports éligibles etc.

Placement financier ou immobilierAvantages fiscauxInconvénients
Plan d’épargne retraite (PER)Déduction des cotisations de l’assiette imposable : plus vous êtes imposés, plus l’économie d’impôt est importante.Imposition des retraits futurs : impôt sur les revenus sur le capital et flat-tax sur la plus-value. Somme bloquée jusqu’à la retraite.
Assurance-vieExonération d’impôt sur les plus-values après 8 ans de détention du contrat.Fiscalité sur les retraits.
Plan d’épargne en actions (PEA)Exonération d’impôt sur les plus-values après une certaine duréeActions européennes seulement.
Investissement dans les PMEIncitations fiscales pour soutenir les PME : réduction d’impôt de 25% à 30% du montant investi.Risque potentiel important lié aux investissements dans les PME.
Défiscalisation immobilière (ex: loi Pinel)Réduction d’impôt proportionnelle au montant investi.Durée de location minimale requise, plafonds de loyer et de ressources, obligations de location.
Liste des placements octroyant des avantages fiscaux

Parmi les investissements intéressants qui permettront de diminuer votre fiscalité (ou de ne pas l’augmenter), on retrouve les enveloppes fiscales suivantes pour placer tout ou partie de vos 100 000€ :

Pour l’immobilier, il existe des dispositifs attractifs pour investir vos capital :

Si votre pression fiscale est déjà importante et que vous n’avez pas pour objectif de vous distribuer immédiatement des revenus complémentaires, je vous conseille plutôt de vous diriger vers des produits à capitalisation :

  • L’assurance-vie : horizon de 5 ans minimum pour faire fructifier votre capital de 100 000€ si vous investissez dans des fonds actions ou volatils.
  • Le PEA / PEA-PME : horizon de 5 ans minimum pour également faire fructifier votre argent.
  • La nue-propriété de parts de SCPI ou d’un bien en direct : horizon de 10 ans minimum. Parfait pour vous procurer des revenus complémentaires à terme grâce à la centaine de milliers d’euros investie.

Les revenus issus de l’immobilier traditionnel (la location nue) ou les SCPI seront fortement fiscalisés. Le montant d’impôt peut être conséquent si vous investissez une somme importante.

Ne pensez pas que les placements à la mode soient épargnés : le crowlending ou autres formes de prêts pour particulier et entreprises ne font pas exceptions et génèrent un impôt élevé (flat-tax à 30%).

Investir 100 000€ dans l’assurance-vie : un placement incontournable !

L’assurance-vie est un excellent placement. Appelé couteau-suisse de la gestion de patrimoine, cet investissement est très flexible.

L’assurance-vie est un placement incontournable pour placer votre argent

Il n’est pas nécessaire d’avoir une somme aussi importante que 100 000€ pour investir dans ce type de placement mais je vous conseille d’intégrer tout ou partie de l’assurance-vie dans votre stratégie globale.

🌟 Parce qu’elle répond à tous les objectifs patrimoniaux, s’adapte à n’importe quelle durée de placement ou profil de risque et vous permet de diversifier vos avoirs, l’assurance-vie est indispensable. Si vous n’en avez pas encore, je vous conseille fortement de vous faire accompagner pour en ouvrir une (si besoin, vous pouvez me contacter).

L’assurance-vie vous permet :

  • D’investir sur une durée plus ou moins longue : minimum 5 ans pour les fonds non garantis (unités de compte)
  • Obtenir des intérêts plus élevés (améliorer la rentabilité).
  • De choisir des supports d’investissement très variés : la bourse, les actions cotées, les obligations, les bons du trésor, l’immobilier, les fonds euros etc.
  • La diversification peut-être très élevée, vous permettant de diminuer fortement le risque sur votre capital investi.
  • De protéger vos proches : vous pouvez désigner un membre de votre famille ou n’importe qui d’autre comme bénéficiaire de votre assurance-vie. En cas de décès, le montant lui sera transmis sans aucun frais de succession (dans une limite de 152 500€ par bénéficiaire).
assurance vie avantages
Les avantages de l’investissement en assurance-vie

Il existe plusieurs types de gestion d’assurance-vie.

➡️ La gestion libre vous permet de choisir vous-même les fonds dans lesquels vous investissez parmi les unités de compte et les fonds euros.

Si vous savez exactement ce que vous faites, vous pouvez choisir cette formule.

➡️ La gestion déléguée est le second type de gestion.

Il vous permet de déléguer la gestion de votre portefeuille à un gérant d’actif. En fonction de votre profil et des opportunités sur le marché, le gérant va investir votre argent à votre place.

Si cette formule peut vous sembler séduisante, vérifiez bien les conditions tarifaires car généralement cela représente un coût.

Si le coût est réduit, faites à présent attention à l’indépendance du gérant… Généralement il aura tendance à choisir ses propres unités de compte pour compenser sa plus faible rémunération.

Il ne faudra donc pas vous attendre aux meilleurs conseils de sa part puisque ses choix de gestion ne seront pas indépendants !

Si vous n’avez pas le temps ou les compétences pour gérer votre assurance-vie, je vous recommande la gestion conseillée.

C’est d’ailleurs celle que je propose à mes clients : une gestion libre avec un conseil et un suivi long-terme. Cela leur permet de bénéficier de conseils d’un expert indépendant.

🔭 Mes recommandations se basent exclusivement sur les performances des fonds et le sérieux des gérants de portefeuille. Vous pourrez ainsi espérer un retour sur investissement supérieur aux solutions bancaires traditionnelles.

Il n’y a aucune contre indication à mettre 100 000€ ou une somme importante sur un contrat d’assurance-vie à partir du moment où l’allocation est adaptée à votre profil et à vos objectifs. En effet :

  • L’assurance-vie est liquide. L’assureur peut vous restituer les fonds en quelques semaines.
  • Les assureurs français sont solides, votre argent est en sécurité.
  • Si vous choisissez une allocation personnalisée, elle sera bien diversifiée et le risque maîtrisé.

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) pour investir 100 000€

Le PEA est une enveloppe fiscalement intéressante. Elle vous permet de ne pas payer d’impôts sur le revenu de vos plus-values et dividendes perçus.

Pour cela, vous devez vous engager sur 5 ans minimum et investir dans des supports éligibles : principalement des titres européens.

Le PEA est une bonne solution si vous aimez boursicoter ou investir sur le long-terme et percevoir des dividendes de vos actions européennes.

Vous pouvez également investir dans des actions non cotées, avec son petit-frère, le PEA-PME.

De très belles opportunités existent et vous permettent d’accéder à des marchés à l’écart du grand public comme le private equity, accessible au sein des PEA.

Si vous avez un capital de 100 000€ à investir, je ne vous conseillerais pas de mettre tout votre capital sur des actions logées dans un PEA.

Si vous avez aucune expérience des marchés, je vous recommande même d’en mettre une partie infime, voire de rester à l’écart (à moins d’être accompagné par un professionnel).

Dans tous les cas, le PEA répondra uniquement à un objectif de valorisation de capital sur un horizon supérieur à 5 ans.

Ne l’utilisez pas pour vous générer une rente rapidement. Dans ce cas, intéressez-vous plutôt aux SCPI.

Percevoir des rentes sans aucune gestion avec 100 000€ : les SCPI

ouvrir pea

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier investissent, avec le capital de leurs investisseurs, dans l’immobilier.

Les investisseurs actionnaires perçoivent ainsi les loyers et les plus-values en cas de revente.

Le gestionnaire de la SCPI va gérer l’argent de ses investisseurs, acheter des biens, les mettre en location, faire des relances en cas d’impayés…

📈 Comptez environ 5% de rendement net pour un investissement en SCPI.

La diversification est importante puisque vous pouvez vous exposer sur plusieurs dizaines de biens immobilier (et autant de locataires) à partir de quelques milliers d’euros d’investissement seulement.

Attention toutefois, les loyers des SCPI sont des revenus fonciers.

Ce qui signifie que la fiscalité peut être importante : vous devez vous acquitter d’un impôt égal à votre TMI (taux marginal d’imposition) et des cotisations sociales CSG CRDS.

👉 Si votre fiscalité est déjà élevée, vous pouvez vous diriger vers des SCPI européennes.

En fonction des conventions fiscales avec les autres pays (par exemple l’Allemagne), vous disposez de loyers nets de fiscalité beaucoup plus élevés que ceux distribués par les SCPI françaises.

Bref, la SCPI est une solution parfaite pour vous générer un revenu immédiat de votre capital sans aucune gestion et en automatique.

Par ailleurs, le risque de cet investissement est beaucoup plus faible qu’un investissement classique dans l’immobilier grâce à sa diversification.

Avec une seule part de SCPI (de quelques centaines d’euros), vous investissez dans plusieurs centaines de biens immobiliers et de locataires. Vous n’êtes donc pas obligé de mettre tous vos oeufs dans le même panier : diversifiez votre capital sur plusieurs SCPI.

Jusqu’à présent, je m’étais focalisé sur la SCPI de rendement car elle est parfaite si votre objectif est simplement de générer des revenus immédiats.

Par exemple, une part de SCPI en pleine-propriété vaut 100 et les loyers annuels sont de 4. La clé de répartition d’un démembrement sur 15 ans et de 60% pour la nue-propriété et 40% pour l’usufruit.

On achète donc la nue-propriété 60. Si la SCPI n’est pas réévaluée, elle vaudra 100 dans 15 ans et elle distribuera des loyers de 4.

Si on l’avait acheté en pleine propriété, les loyers nets de fiscalité auraient été de 2. L’opération aurait donc été beaucoup moins rentable.

Sachez qu’il existe une multitude de SCPI différentes :

  • Des SCPI de rendement pour vous distribuer des revenus
  • Des SCPI de capitalisation qui vont voir leur valeur augmenter régulièrement (mais pas de loyers distribués)
  • Des SCPI fiscales (Pinel, Malraux etc.) pour optimiser votre situation fiscale.

Investir 100 000 euros dans un bien loué en LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel)

investir immobilier lmnp
Le LMNP consiste à mettre en location un logement équipé de mobilier. Le locataire n’a plus qu’à poser ses valises !

Le Loueur Meublé Non Professionnel est un statut fiscal attrayant qui vous permet d’investir dans l’immobilier et percevoir des rentes immobilières peu fiscalisées.

👉 À réserver donc aux investisseurs déjà fiscalisés qui veulent percevoir des rentes.

En effet, grâce au régime réel, vous pouvez comptabiliser des amortissements (usure du bien immobilier et des meubles) qui viendront en diminution du résultat fiscal et donc de l’impôt final.

Vous pouvez utiliser ce statut sur de l’immobilier neuf ou ancien.

Le LMNP neuf

Généralement, l’immobilier neuf en LMNP consiste à investir dans des résidences de services, totalement gérées. Vous pourrez ainsi acquérir un bien immobilier avec un risque limité et profiter d’un revenu passif immédiat.

C’est le gestionnaire de la résidence qui loue l’appartement à l’investisseur puis le sous-loue aux locataires. Non seulement vous ne vous occupez de rien, mais en plus vous vous assurez d’obtenir le paiement de vos loyers.

📈 Le rendement net est de l’ordre de 3%. Ce n’est pas très élevé mais vous aurez l’avantage de ne rien gérer du tout. Les gestionnaire s’occupe de tout !

Le LMNP ancien

Pour l’immobilier locatif dans l’ancien, je vous conseille d’acheter un bien à rénover pour augmenter la rentabilité. Personnellement, j’accompagne mes clients sur des solutions clé-en-main.

L’exploitation se fait en colocation et permet d’obtenir des rendements plus élevés.

Comptez environ 5% net pour un investissement dans une grande ville.

Investir dans les sociétés non cotées

investir 100000 euros dans du private equity
Investir 100 000€ dans le private equity est une opération rentable mais attention à bien diversifier !

Vous pouvez investir dans des fonds d’investissement gérés par des professionnels. On appelle cette classe d’actifs le capital investissement ou encore Private Equity.

Ces derniers collectent des fonds pour les investir au capital de sociétés (startup, sociétés de taille moyenne ou petite en phase de développement).

Vous participez donc activement au développement économique. Les perspectives de gain peuvent être importantes mais le risque est relativement élevé.

Votre investissement est bloqué sur une durée de 5 à 7 ans et la liquidité est proche de 0. Vous ne pourrez donc pas sortir de votre investissement avant la revente des parts par la société de gestion (nouvelle levée de fonds, introduction en bourse, rachat par un concurrent…).

Je vous conseille d’être bien accompagné pour investir dans ce type de produit qui peut offrir d’excellents rendements (en plus de la réduction d’impôt). Dans tous les cas, réservez une part minoritaire de votre capital pour ce placement.

Vous pourrez ainsi espérer un retour sur investissement de l’ordre de 8% à 10% annuel. Attention toutefois à bien diversifier puisque le risque de perte en capital est plus élevé que les autres solutions présentées dans cet article.

La nue-propriété pour investir vos liquidités dans l’immobilier sans risque locatif

investir 100000 euros dans une nue-propriété
L’investissement en nue-propriété consiste à séparer les deux droits d’un bien : la nue-propriété et l’usufruit

Les risques d’un investissement locatif classique

Investir dans l’immobilier peut vous exposer à deux risques :

  • Le risque de valorisation du bien : la valeur peut baisser et l’investisseur constatera donc une moins-value.
  • Le risque locatif : vous pouvez subir des impayés de la part de vos locataires.

L’investissement en nue-propriété

La nue-propriété consiste à acheter un bien mais de céder le droit de perception des revenus à un tiers. Vous transférez donc le risque locatif et bénéficiez d’une décote sur le prix d’achat.

Vous récupérez le plein droit de la perception des revenus au bout d’une durée fixée dès le départ (généralement entre 5 et 15 ans).

Au delà du risque, la nue-propriété est parfaite pour les personnes très fortement fiscalisées. Elles peuvent ainsi placer leur capital qui se revalorisera tous les ans (capitalisation) et ne pas augmenter leur pression fiscale.

Sachez qu’il est possible d’investir en nue-propriété sur 15 ans dans un logement ou un programme en direct ou dans des parts de SCPI démembrées. Dans ce dernier cas, la durée de démembrement est très flexible (entre 3 et 20 ans selon les SCPI).

En conclusion, la nue-propriété est adaptée aux investisseurs fortement fiscalisés souhaitant revaloriser un capital et obtenir des revenus complémentaires de manière différé.

Durant la phase de démembrement, la moyenne des rendements nets est d’environ 4%.

Exemple d’investissement de 100 000€ dans un investissement en nue-propriété

exemple d'investissement de 100000 euros en nue-propriété
Investir en nue-propriété est une stratégie intéressante pour dégager des revenus à terme sans fiscalité immédiate

Prenons l’exemple de Marc qui vient d’hériter de 100 000€. Il souhaite investir pour sa retraite afin de dégager des revenus complémentaires.

Marc a 50 ans, il souhaite percevoir des revenus dans 15 ans.

Un bien immobilier de 150 000€ peut se diviser en :

  • Un usufruit, évalué à 50 000€
  • Une nue-propriété, évaluée à 100 000€

Marc va donc acquérir la nue-propriété au prix de 100 000€.

Dans 15 ans, il récupère la pleine-propriété du bien. Avec une hypothèse de revalorisation de l’immobilier de 2% par an, il est donc à la tête d’un patrimoine immobilier de 202 000€. La rentabilité de l’opération en phase de démembrement (sur 15 ans) aura donc été de 5% annuel (net d’impôts).

Et ce n’est pas tout : il perçoit des loyers mensuels de 750€ (hypothèse de rendement de 4,5%).

Un joli complément de revenus !


Cyrille est conseiller en investissements financiers membre de l’ANACOFI-CIF. Il dirige le cabinet de gestion de patrimoine Invest’Aide.


En savoir plus sur comment placer 100 000€

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