Investir sur le long-terme est important mais il est aussi nécessaire de placer ses économies sur le court-terme. Et pour accumuler de l’épargne de précaution, rien de mieux que des livrets bancaires.
Avec des taux d’intérêt qui redeviennent attractifs et une garantie de capital, ces produits financiers offrent une solution simple et accessible pour faire fructifier vos économies.
Explorez les avantages de l’investissement dans les livrets bancaires et commencez à épargner efficacement dès aujourd’hui.
Les livrets bancaires : comment ça marche ?
Le livret d’épargne bancaire est un compte bancaire conçu pour conserver des économies. Les établissements financiers fixent les modalités et un taux d’intérêt est appliqué aux sommes déposées dès l’ouverture du compte.
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés tels que le livret A ou le livret jeune, les pouvoirs publics ne fixent pas les conditions du livret d’épargne bancaire.
Au contraire, la liberté contractuelle prévaut, ce qui signifie que les caractéristiques du compte sont déterminées par l’accord entre l’épargnant et l’organisme financier qui gère le compte.
C’est donc un compte d’épargne rémunéré dont les modalités sont déterminées par les institutions bancaires. Il offre la possibilité de conserver des fonds d’épargne disponibles, sans restriction de montant ni de durée. Examinons de plus près les caractéristiques de ce produit d’épargne non réglementé.
Quels sont les meilleurs livrets bancaires ? Notre classement
Livret Zesto par Renault Banque
- Les gains ne sont pas soumis à l’impôt tant que vous ne retirez pas d’argent ;
- La transmission de l’assurance-vie à la succession est également fiscalement avantageuse.
Néanmoins, il existe également quelques désavantages à noter :
- Le taux de rendement des fonds en euros n’est pas déterminé à l’avance : il n’est révélé qu’à la fin de l’année, contrairement aux livrets d’épargne.
- Les bénéfices du fonds ne sont distribués qu’une fois par an, alors que les livrets d’épargne génèrent souvent des intérêts toutes les deux semaines.
De plus, pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé sur votre fonds en euros, de nombreux assureurs encouragent désormais une allocation d’actifs diversifiée dans les contrats d’assurance-vie. Cela signifie qu‘il est nécessaire d’investir dans des actifs tels que les actions ou l’immobilier, connus sous le nom d’unités de compte. Plus la part des unités de compte est élevée, plus votre fonds en euros peut bénéficier d’un bonus substantiel.
En 2022, les fonds en euros les plus performants ont offert un rendement supérieur à 3%, et l’on s’attend à une augmentation des taux en 2023
Le livret DISTINGO
Ses avantages :
- Adaptabilité et rentabilité, le Livret DISTINGO, lancé en 2013, est un outil d’épargne versatile qui assure un rendement attrayant. Sa non-régulation par l’État en matière de taux le rend idéal pour diversifier votre épargne. De plus, il propose un taux nominal annuel brut de 2,50% et une capacité d’épargne allant jusqu’à 10 millions d’euros.
- Accessibilité et facilité de gestion, il est conçu pour offrir un accès ininterrompu à vos fonds et à leurs rendements, 24h/24. Avec l’application DISTINGO Bank, la gestion de vos comptes devient un jeu d’enfant. De plus, une équipe de conseillers est disponible pour vous aider par téléphone, e-mail ou chat du lundi au samedi, hors jours fériés.
- Absence de frais l’un des atouts majeurs de ce livret est l’absence totale de frais. Que ce soit pour l’ouverture, la gestion courante ou la clôture de compte, aucuns frais ne sont facturés.
- Sécurité de l’épargne, le Livret DISTINGO offre une sécurité optimale pour vos placements. Ces derniers sont en effet garantis jusqu’à 100 000 euros par le Fonds de Garantie des Dépôts, ce qui assure une tranquillité d’esprit supplémentaire.
Le livret Solidarité
Le Livret Solidarité offre une occasion unique à tout adulte résident fiscal en France de gérer activement son épargne. Il offre la liberté de disposer de son argent à tout moment, permettant des versements réguliers ou ponctuels, sans frais associés.
Avec un dépôt initial aussi bas que 50 euros, ce livret d’épargne est facilement accessible. Et avec un plafond allant jusqu’à 600 000 euros, il fournit un espace suffisant pour une croissance significative de l’épargne.
Le choix du Livret Solidarité ne se limite pas à un simple outil d’épargne. En effet, en optant pour celui-ci, votre épargne se transforme en un outil de financement pour l’activité de prêt sur gage du Crédit Municipal de Paris. Ainsi, votre argent contribue directement à soutenir des initiatives sociales importantes.
Il est important de noter que le taux annuel brut est applicable et que les intérêts que vous gagnez avec le Livret Solidarité sont soumis à des prélèvements fiscaux et sociaux. En résumé, le Livret Solidarité vous donne la possibilité d’optimiser activement votre épargne tout en contribuant à des causes sociales.
Le livret d’épargne Monabanq
Le Livret d’épargne Monabanq vous permet d’épargner à votre propre rythme, sans aucune contrainte de montant. Il vous propose un taux brut annuel actuel de 1%, en dehors de toute promotion, garantissant un rendement stable sur vos économies, sans plafond.
L’une des grandes forces du livret Monabanq est sa facilité d’accès. Vous pouvez commencer à épargner avec un dépôt initial minimum de seulement 10 euros, le rendant accessible à tous.
Avec ce livret, vous prenez le contrôle de votre épargne. Vos fonds sont immédiatement disponibles, vous offrant une liberté totale dans la gestion de votre argent. De plus, grâce à sa gestion 100% en ligne, vous pouvez accéder à vos comptes à tout moment et où que vous soyez.
De plus, il met un point d’honneur à être économique. Avec zéro frais de gestion, chaque euro que vous épargnez contribue directement à l’augmentation de votre capital. En résumé, le Livret Solidarité vous offre une solution d’épargne flexible, rentable et entièrement sous votre contrôle.
Le livret + de Fortuneo
Il propose plusieurs types de livrets :
- Avec le Livret + de Fortuneo, vous bénéficiez d’une solution d’épargne sans risque qui garantit la disponibilité immédiate de vos fonds. Il vous assure une rémunération de 1% brut, soumise aux prélèvements fiscaux et sociaux, tout en vous donnant une totale liberté sur la gestion de votre épargne.
- Fortuneo offre également le Livret + Enfant, une excellente option pour préparer activement l’avenir financier de vos enfants. Celui-ci assure une rémunération de 1% brut, également soumise à des variations et aux prélèvements fiscaux et sociaux. Ce livret est réservé aux enfants de moins de 18 ans et permet d’épargner jusqu’à 10 000 €, tout en garantissant une épargne sans risque, qui peut croître et être accessible à tout moment.
- Le Livret A de Fortuneo est une autre solution d’épargne sûre et exemptée d’impôts. Il vous assure une rémunération nette d’impôts et de prélèvements sociaux de 3%, vous permettant de gérer votre épargne comme vous le souhaitez.
- Enfin, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) complète idéalement le Livret A. Il assure une rémunération identique à celle du Livret A, soit 3% net. Le LDDS vous permet de placer jusqu’à 12 000 € sans impôts ni prélèvements sociaux, et vous offre une épargne sans risque, disponible à tout moment. En somme, avec ses divers produits d’épargne, Fortuneo vous permet d’optimiser activement vos économies selon vos besoins et vos objectifs.
Quelles sont ses caractéristiques ?
Contrairement aux produits d’épargne réglementés, les livrets d’épargne bancaire ne fixent pas de plafond minimum de dépôt ou de montant maximum à respecter.
De plus, aucun versement minimum n’est requis sur un livret d’épargne bancaire. Vous pouvez disposer des fonds que vous y déposez à tout moment.
Il n’y a pas de limite légale pour le plafond de dépôt, mais il est possible de spécifier un plafond contractuel.
Taux d’intérêt d’un livret bancaire
Les établissements bancaires qui distribuent les livrets d’épargne sont libres de déterminer les taux d’intérêt associés.
En moyenne, les taux pour les livrets bancaires classiques oscillent entre 0,2 % et 1,5 %. Certains livrets dits « super livrets » proposent des taux plus élevés pouvant atteindre 4 %. Il s’agit généralement d’offres promotionnelles.
Les intérêts sont calculés le 1eret le 16 de chaque mois et leur cumulation sur l’année est versé au capital le 31 décembre de chaque année.
Le prélèvement forfaitaire unique (PFU) s’applique aux intérêts perçus via un livret d’épargne bancaire. Tout cela avec un taux de 30% (12,8% pour l’impôt sur le revenu et 17,2% pour les prélèvements sociaux).
Cependant, il est possible d’opter pour l’imposition au taux progressif de l’impôt sur le revenu en choisissant cette option lors de la déclaration annuelle de revenus.
Comment ouvrir un livre bancaire ?
Toute personne, y compris les mineurs, a la possibilité d’ouvrir un livret d’épargne bancaire.
Avant de vous engager, il est recommandé de comparer les différentes offres proposées par les établissements bancaires et de lire attentivement votre contrat.
Les établissements bancaires fixent librement les taux d’intérêt des offres promotionnelles, ce qui permet de bénéficier d’un rendement avantageux. Toutefois, ces offres sont généralement réservées aux nouveaux clients en tant qu’offre de bienvenue. Il est important de se renseigner sur le taux qui sera appliqué ultérieurement, notamment pour les placements à long terme.
Il convient de garder à l’esprit que les taux d’intérêt des livrets bancaires sont exprimés en taux brut, sans prendre en compte l’impact de la fiscalité sur les rendements réalisés par les clients.
Enfin, il est possible d’ouvrir plusieurs livrets d’épargne bancaires auprès de différents établissements financiers.
Quels sont les avantages du livret bancaire ?
En comparaison aux produits d’épargne réglementés, le livret bancaire présente les avantages suivants :
- Il dispose d’un plafond plus élevé et plus souple, permettant des versements et des retraits libres.
- Il est possible de cumuler plusieurs livrets du même type.
- Contrairement à un compte titres ou à une assurance-vie comportant des unités de compte (actions), il ne présente pas de risque majeur.
Comment faire le bon choix ?
Lorsque vous vous confrontez aux offres promotionnelles des livrets bancaires, il est essentiel d’être attentif aux conditions qui s’appliquent.
Le taux annoncé est un taux brut : vous devrez payer un impôt et des prélèvements sociaux. Selon votre tranche d’imposition, le rendement peut varier, par exemple, de 3,5 % à 4,5 %.
En effet, Il convient de noter que l’offre promotionnelle a une durée limitée. En général, la promotion ne dure que quelques mois et concerne principalement l’ouverture du livret.
Vous pourriez rencontrer des offres telles que « 5 % sur 4 mois » ou « 6 % sur 3 mois ». Il est recommandé de ne pas essayer d’accumuler les offres les plus avantageuses du marché. Il faut plutôt privilégier les offres à plus long terme, même si elles offrent un taux plus bas.
De plus, il est également conseillé de vérifier le taux servi après la période promotionnelle, surtout si vous prévoyez de conserver votre argent sur le livret pendant un certain temps et d’effectuer de nouveaux versements.
Exemples de livrets bancaires
Les pouvoirs publics fixent les conditions de fonctionnement et de rémunération des livrets d’épargne bancaires réglementés tels que le livret A, le Livret de développement durable et solidaire, le livret d’épargne populaire et le livret jeune.
Il faut savoir qu’il y’a un grand nombre de livrets bancaires qui existent.
Les livrets réglementés les plus performants
Les livrets réglementés, également appelés livrets d’épargne réglementés, sont des produits financiers dont les caractéristiques (taux d’intérêt, plafond de dépôt, conditions d’éligibilité) sont encadrées par la loi. Ces livrets sont proposés par toutes les banques et présentent des conditions d’ouverture et de rémunération identiques.
Lorsqu’il s’agit de placer son excédent d’épargne à court terme, les livrets réglementés sont généralement les premiers choix qui viennent à l’esprit. Parmi ceux-ci, on retrouve :
- Le livret A
- Le livret développement durable et solidaire (LDDS, anciennement LDD)
- Le livret jeune
- Le livret d’épargne populaire (LEP)
- Le compte épargne logement (CEL)
Il est également possible de mentionner le Plan épargne logement (PEL), bien qu’il ne s’agisse pas d’un livret à proprement parler. Le PEL présente des contraintes de fonctionnement plus importantes et offre une rentabilité moindre. Il est donc déconseillé d’ouvrir un PEL à l’heure actuelle.