Investissement plébiscité par le plus grand nombre, l’assurance-vie concerne plusieurs aspects : entre transmission, fiscalité, supports d’investissement et retraite, il est toujours important de comprendre un placement avant de se lancer.
L’ assurance-vie est constituée de différents avantages ; nous avons choisi d’en développer quelques-uns.
Découvrez quels apports positifs l’assurance-vie peut vous procurer au travers de ce top 5 des avantages de l’assurance vie.
Elle est adaptable entre sécurité et performance
L’assurance-vie est souvent proposée par les banquiers car elle est très flexible. Vous avez la possibilité de placer votre argent dans des fonds euro ainsi que dans des unités de compte.
Le fonds euro apporte une réelle sécurité : il est à capital garanti, vous êtes donc sûr de ne pas perdre l’argent placé.
Cependant, le rendement est très faible, ne faisant donc quasiment pas fructifier votre capital.
A l’inverse, les unités de compte qui représentent les investissements « multisupports » (parts ou actions de différentes entités), profitent au capital avec un potentiel de gains bien supérieur. Elles présentent un risque plus élevé car elles ne sont pas à capital garanti.
👉 Le choix du placement dépend alors de votre profil d’investisseur : si vous êtes sécuritaire, les fonds euros vous conviendront mieux. Si vous n’avez pas peur du risque, les unités de compte sont faites pour vous.
Il est quand même plus probable que vous soyez partagé : personne n’aime risquer trop d’argent, mais qu’est-ce qu’un placement sans gains ?
Là réside un avantage de l’assurance-vie : l’investissement peut être réparti dans différents supports d’investissement. C’est ainsi que chaque investisseur trouve son équilibre entre gains et prise de risques.
De cette façon, vous avez la possibilité de placer une majorité de votre capital dans des fonds euros ou inversement, ou bien d’opter pour une répartition plus équilibrée.
Attention tout de même lorsque vous choisissez la répartition de vos supports : dans les fonds euros et les unités de compte, il existe de nombreuses possibilités d’investissement.
Il faut bien les cibler pour correspondre à votre situation et vos objectifs financiers.
La fiscalité est allégée
Vous le savez peut-être, l’assurance-vie est un placement qui profite d’une fiscalité allégée. Pour cela, il faut qu’elle reste ouverte durant 8 ans sans rupture de contrat (c’est-à-dire sans retirer le capital placé).
Dans tous les cas, le capital originel placé n’est pas imposable. Les intérêts générés, eux, peuvent l’être si vous sortez l’argent de votre assurance-vie.
Dans le cas contraire, ils reposent dans votre contrat et vous ne perdrez aucun gain.
C’est un investissement d’autant plus intéressant pour n’importe qui, car l’assurance-vie est un placement à intérêts composés.
Cela signifie que les intérêts générés chaque année s’ajoutent au capital et génèrent des gains exponentiels au fil des années.
👍 Une fois les 8 années écoulées, l’abattement fiscal appliqué sur l’ensemble du capital de votre contrat s’élève à 4600 €, pour un célibataire, 9 200€ pour un couple.
En cas de rachat, le taux d’imposition des plus-values reste intéressant.
Une gestion de contrat flexible
Il existe de très nombreux contrats d’assurance-vie, qui varient selon les banques ou courtiers qui les proposent.
Dans ces contrats, des modalités obligatoires peuvent être prévues (par exemple : un pourcentage minimum à placer dans des unités de compte). On y retrouve aussi la façon dont le contrat va être géré.
Traditionnellement, il existe trois possibilités :
Le mandat de gestion
Le mandat de gestion donne une totale liberté aux experts gestionnaires de votre contrat. Ils choisissent seuls la répartition de votre placement.
La gestion libre et autonome
Concernant la gestion libre et autonome, elle revient à gérer vous-même la répartition de votre capital dans les différents supports d’investissement à votre disposition.
La gestion libre et guidée
Pour finir, la gestion libre et guidée est le contrat que nous recommandons. Elle permet également à l’investisseur de choisir comment sera placé son argent.
L’ avantage de l’assurance-vie soumise à la gestion libre et guidée est l’accompagnement apporté par un expert dans vos choix. Vous gardez donc la main sur votre investissement tout au long de votre contrat.
Quoi qu’il en soit, les termes d’un contrat d’assurance-vie sont variés et peuvent être négociés à souscription. N’hésitez pas à privilégier vos besoins si les modalités proposées ne vous conviennent pas.
L’assurance-vie pour préparer sa retraite
L’assurance-vie est un bon moyen de préparer sa retraite. En transformant une partie de son capital en rentes viagères, vous vous assurez de toucher un revenu complémentaire chaque mois. Un revenu minimal sera alors garanti jusqu’à votre décès.
Notez que les rentes viagères versées, considérées comme un revenu, sont imposables. Mais un abattement forfaitaire est appliqué par paliers, selon l’âge du bénéficiaire, permettant alors de profiter d’une plus grande partie des revenus.
La deuxième option est d’opter pour un retrait de primes occasionnelles, vous permettant alors d’aviser en fonction de votre besoin si ce dernier n’est pas régulier.
La fiscalité de cette solution est moins avantageuse, car les gains de votre contrat d’assurance-vie deviennent soumis à l’impôt sur le revenu.
Dans les deux cas, souscrire une assurance-vie est un bon moyen d’accumuler du capital pour compléter sa retraite.
Facilitez la transmission de votre patrimoine
Finalement, l’assurance-vie a un avantage non négligeable sur l’héritage. Après un décès, les héritiers doivent payer des droits de succession très élevés à l’Etat.
👨👩👧👦 Pour protéger vos proches et leur éviter de telles pertes, l’assurance-vie ne présente pas de frais de succession (droits ou impôts).
Pour profiter de cet avantage clé, c’est au titulaire du contrat d’assurance-vie de désigner des bénéficiaires.
Ces derniers seront en droit de retirer le capital après un décès en conservant la majorité de la somme. Ils pourront alors utiliser ces fonds pour couvrir différentes charges financières, comme une hypothèque, des frais de scolarité… ou bien un héritage pour leurs propres enfants !
📝 Notez que le choix des bénéficiaires est souvent très flexible et vous permet de protéger votre famille au mieux.
L’ assurance-vie
L’ assurance-vie est donc un produit financier présentant des avantages très intéressants, peu importe votre situation et vos objectifs. Il est cependant important de choisir le bon contrat pour en profiter au mieux. Expert ou débutant, l’assurance-vie mérite l’attention qu’on lui donne.
Cyrille est conseiller en investissements financiers membre de l’ANACOFI-CIF. Il dirige le cabinet de gestion de patrimoine Invest’Aide.