La gestion de patrimoine est une activité ayant pour but d’organiser et optimiser le patrimoine d’une personne, qu’elle soit physique (le particulier) ou morale (une entreprise).
Pour cela, la gestion de patrimoine s’appuie sur une méthodologie qui dépend de chaque situation :
- La situation personnelle de la personne : régime matrimonial, nombre d’enfants, souhait de mobilité.
- Sa situation professionnelle : son poste, son expérience et sa mobilité éventuelle.
- La situation économique de l’investisseur : son patrimoine immobilier et financier, ses sources de revenu etc.
Il faut également tenir compte des caractéristiques propres de la personne.
Pour cela, il faut définir :
- Son profil de risque. C’est-à-dire son niveau d’aversion au risque. Est-il enclin à prendre davantage de risque pour espérer un gain plus grand ?
- Le niveau de rentabilité cible : en partie donné par l’horizon de placement et son profil de risque.
- Ses objectifs à court et long terme.
Le capital doit ensuite être géré sur l’horizon de placement défini. Il faut ainsi optimiser la rentabilité tout au long de la vie du placement en fonction :
- Du risque ;
- De la liquidité du capital ;
- Des besoins futurs en termes de rachat : transmission, consommation etc.
Je vous aide à connaître les types de services de gestion de patrimoine afin de mieux choisir votre conseiller.
Les différents professionnels de la gestion de patrimoine
La gestion de patrimoine est aujourd’hui exercée par beaucoup de professions différentes. Certaines sont plus spécialisées que d’autres. Vous devrez faire appel au bon professionnel selon vos besoins. Vous pouvez également solliciter un gestionnaire de patrimoine généraliste en ligne pour vous accompagner d’une manière plus globale. Il sera lui-même qui appeler au bon moment pour les problématiques plus complexes liées votre patrimoine et à vos objectifs financiers.
Le notaire
Le notaire est d’abord un professionnel de l’acquisition immobilière. En effet, il s’agit d’un homme de loi sans qui il n’est pas possible d’acquérir un quelconque bien immobilier.
L’expertise du notaire s’étoffe également sur les questions patrimoniales. Il peut vous accompagner dans les problématiques immobilières, de transmission du patrimoine et de succession.
Aujourd’hui, peu de notaires proposent des services de conseil en gestion de patrimoine en ligne.
Le fiscaliste
Le fiscaliste, comme son nom l’indique, vous accompagnera plus facilement sur tout ce qui attrait à la fiscalité du particulier ou du professionnel. Pour cela, il mobilisera ses compétences fiscales et législatives pour vous proposer des montages pour réaliser vos objectifs patrimoniaux.
Le fiscaliste est un professionnel très spécialisé. Vous ferez donc appel à lui de manière très ponctuelle.
Il est possible de trouver des fiscalistes sur internet pour être aidé dans ses problématiques patrimoniales.
La banque
Votre conseiller bancaire, qu’il soit en agence bancaire ou en gestion privée, est un distributeur de produits financiers et immobiliers avant tout.
Il sera vous proposer des produits qui répondent à un cahier des charges. En revanche, il est difficile d’avoir un réel conseil patrimonial dans votre agence. Et pire sur internet ou à distance !
Vous devrez vous rendre dans une banque privée ou au sein d’un cellule de gestion de fortune pour bénéficier d’un conseil à forte valeur ajoutée.
Ce type de conseil n’est délivré qu’à des clients de la banque ayant des patrimoines de plusieurs millions d’euros.
Par ailleurs, le nombre de produit est souvent beaucoup trop limité pour vous permettre d’avoir un conseil pertinent et adapté.
Le conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine, aussi appelé CGP peut être un salarié auprès d’une société de conseil patrimonial.
Certains conseillers exercent de manière indépendante, directement dans leur cabinet de gestion de patrimoine. Dans ce cas, on parle de conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI).
Les conseillers en gestion de patrimoine on une vision beaucoup plus large des possibilités offertes pour leur client.
Il accompagnent bien souvent les investisseurs sur le long-terme et surveillent de près l’évolution des placements avec les objectifs de leurs clients.
Un CGPI sait se rendre disponible par téléphone et encore plus avec les nouvelles technologies (internet, visioconférence, Skype, Whatsapp etc.).
Le cabinet en gestion de patrimoine indépendant
Le cabinet de gestion de patrimoine indépendant est une structure qui regroupe des conseillers en gestion de patrimoine, mais également d’autres professionnels.
Au sein d’un telle société, on retrouve également des juristes, des spécialités de la fiscalité, de l’immobilier ou des placements financiers.
Les spécialités de la gestion de patrimoine en ligne
Comme nous l’avons vu, il est possible de trouver un nombre important de professionnels travaillant dans le secteur de la gestion de patrimoine, en ligne ou physiquement. Ce qui fait qu’il y a un très grand nombre de domaines au sein même du conseil patrimonial pour vous aider à investir en ligne ou sur internet.
L’assurance vie
L’assurance vie et les placements financiers regroupent à eux seuls beaucoup d’expertises différentes : gérants de portefeuille, analyste des marché financiers, fiscalistes etc.
L’assurance vie est une enveloppe fiscale très souple qui permet de réaliser un nombre important d’objectifs patrimoniaux. Sa flexibilité oblige les gestionnaires de patrimoine à maîtriser les différents fonds qu’ils referment.
A la fin du bilan patrimonial, le CGPI devra donc être capable de :
- Construire le portefeuille et cerner les fonds selon les objectifs patrimoniaux de son client : rentabilité, risque, diversifier le portefeuille etc.
- Justifier la stratégie : couple rendement risque, portefeuille efficient, contexte macro-économique intéressant…
- Aider le client à investir sur les supports sélectionnés et faire preuve de pédagogie.
La succession
Préparer sa succession est une étape importante dans la vie des clients du conseiller financier. Pour cela, ce dernier devra identifier les besoins de liquidité futurs de ses clients et déterminer les montants transmissibles aux futurs héritiers. Préparer sa succession permet d’augmenter la somme effectivement transmise après application des frais de succession.
L’immobilier
L’immobilier est un sujet très vaste. A lui seul, il regroupe des expertises de gestionnaire de bien, d’analyste et de fiscaliste.
Pour cela, le conseiller devra cerner les besoins de son client, trouver un bien adéquat en termes de rentabilité et vérifier le niveau d’imposition.
Il existe plusieurs types d’imposition : le foncier ou le BIC notamment. La fiscalité est très différente d’un statut ou d’un régime à l’autre : microfoncier, LMNP au réel, loi Pinel etc.
La gestion de patrimoine du particulier
Lorsque l’on pense à la gestion de patrimoine, on pense d’abord à la gestion patrimoniale pour le particulier.
En effet, la majorité des CGPI s’adressent aux particuliers et les aide sur des problématiques différentes :
- La constitution du patrimoine ou comment faire fructifier un capital ;
- La défiscalisation ;
- La transmission ;
- Obtenir des revenus complémentaires ;
- La succession.
De plus en plus de sociétés proposent leurs services de conseil patrimonial en ligne, par le biais de leur site internet.
Le conseiller est aussi un « coach ». Il doit vulgariser et expliquer comment fonctionne chaque solution qu’il distribue. Il doit justifier en quoi celle-ci est adaptée et recommandée pour son client.
Si son client est réticent, il doit trouver les éventuels blocages pour l’aider à progresser dans sa réflexion.
Enfin, il suit l’évolution des placements financiers et immobiliers pour l’avertir en cas de retournement de situation ou d’opportunités sur les marchés.
La gestion de patrimoine du chef d’entreprise
La gestion de patrimoine est également orientée pour les dirigeants. Elle fonctionne également très bien à distance !
D’une part, pour leur patrimoine propre, ce qui revient à faire l’étude patrimoniale d’un particulier.
D’autre part, sur le patrimoine de sa société.
Les statuts et les formes de sociétés sont très diverses. Le conseiller en gestion de patrimoine est donc là pour savoir si cette dernière est cohérente avec les objectifs du chef d’entreprise (transmission, séparation ou non avec le patrimoine propre etc.)
Bien sûr, il est recommandé de faire auditer les comptes de sa société pour déceler les éventuels points d’optimisation.
Par exemple, sur la trésorerie. Beaucoup d’entreprises disposent de liquidités importantes qui dorment sur leurs comptes courants et qui pourraient être utilisées dans des investissements rentables.
D’autre part, les petites sociétés l’ignorent mais il est possible d’optimiser la rémunération du dirigeant et de celle des salariés en baissant les cotisations salariales et améliorant la productivité de la société.
Gérer son patrimoine lorsque l’on est expatrié
L’expatriation a un impact important sur le patrimoine de la personne qui quitte le territoire Français. En effet, la fiscalité est très différente d’un pays à l’autre et votre conseiller en gestion de patrimoine doit le prendre en compte.
Puisque le client n’habite plus physiquement en France, ce type de conseil se fait naturellement par téléphone ou mail.
Les grandes étapes de la gestion de patrimoine
L’intervention d’un gestionnaire de patrimoine se fait en grandes étapes.
La situation initiale
Tout d’abord, le professionnel doit recueillir la situation de son client : situation familiale, professionnel, patrimoine financier et immobilier, ressources etc.
Les objectifs patrimoniaux
Rapidement, les objectifs à court, moyen et long terme doivent être abordés. Cela permet au conseiller d’avoir une vision précise de la situation dans laquelle se projette le client.
Il pourra ainsi commencer à réfléchir à la solution qu’il pourra lui proposer.
Le bilan patrimonial
Le bilan patrimonial, ou audit patrimonial est une étude rédigée par le CGP. Fruit de sa propre réflexion et des éléments recueillis durant les entretiens avec son client, il expose la situation et les objectifs poursuivis. Enfin, il donne sa recommandation sur les arbitrages patrimoniaux à réaliser et les investissements à faire.
La souscription et l’arbitrage : l’investissement en ligne
Après restitution du bilan patrimonial, le conseiller accompagne son client dans la mise en place de la solutions. La souscription de la majorité de nos produits se fait par signature électronique, donc à distance. De plus, les rares produits qui doivent être signés de manière manuscrite se font par envoi postal.
Le suivi patrimonial
Le suivi est probablement l’une des plus grandes valeurs ajoutées du conseiller. Un placement évolue dans le temps, en bien ou en mal. Sans suivi, vous vous exposez à des pertes si personne n’est là pour redresser la barre ! Le conseiller est donc là pour gérer activement votre portefeuille et générer de la portefeuille grâce au conseil délivré.
D’autre part, vos objectifs personnels, professionnels ou financiers vont évoluer au cours de votre vie. Savoir que vous pouvez téléphoner à quelqu’un de confiance pour répondre à vos questions fait toute la différence !
Mon offre de gestion de patrimoine en ligne
Je dispose de bureaux à Lyon. Je me déplace également selon les souhaits et disponibilités de mes clients pour faciliter les échanges.
Bien évidemment, je ne m’arrête pas qu’à la ville de Lyon. Les nouvelles technologies facilitent les rendez-vous avec mes clients basés partout en France.
Pour cela, je privilégie donc le contact par mail, téléphone ou visioconférence !
Conseil patrimonial accessible
Notre cabinet a deux leviers de rémunération : les honoraires et les commissions de nos partenaires.
Cela nous permet donc d’être accessible : les honoraires, lorsque nous les facturons (sur les dossiers complexes), sont moindres. Le client, lui, paie le même prix qu’il souscrive aux solutions d’investissement en direct ou par le biais de notre cabinet.
Le temps précieux que je ne passe pas à rencontrer mes partenaires finaux un par un, je l’investis dans les rendez-vous qualitatifs que je fais avec mes clients ou dans les événements gratuits que j’organise : conférences en présentiel mais aussi webinaire et conférences en ligne.
Le bilan patrimonial
Je rédige également un bilan patrimonial pour mes clients. Cette étude est gratuite et faite avec soin afin de guider au mieux l’investisseur.
Un bilan patrimonial est un travail conséquent qui est systématiquement facturé chez mes confrères.
J’ai décidé de faire ce travail gratuitement car je souhaite ouvrir le conseil patrimonial au plus grand nombre. Je sais également qu’un conseil de qualité générera de la clientèle et de la recommandation par la suite. Je ne suis donc jamais perdant.
Prendre un rendez-vous en ligne
N’hésitez pas à me contacter. Nous organiserons un échange plus poussé par téléphone ou visioconférence afin que je puisse vous aider à réaliser vos objectifs patrimoniaux.
En savoir plus sur le conseil en gestion de patrimoine en ligne
- Quelle est la différence entre une banque et un conseiller en gestion de patrimoine ?
- Le conseil en gestion de patrimoine à Lyon
- Les arnaques et pratiques douteuses des banques