Le patrimoine d’un individu représente l’ensemble de ses biens, qu’ils soient financiers, mobiliers ou immobiliers.
Pour gérer efficacement un patrimoine, les conseillers spécialistes en la matière sont les conseillers en gestion de patrimoine. Ils sont chargés de l’orientation d’une clientèle de particuliers ou de professionnels.
Ils effectuent des recommandations de solutions patrimoniales afin qu’ils puissent bénéficier d’une croissance de leur patrimoine en ne s’exposant pas au-delà du niveau de risques défini par l’investisseur.
Devenir consultant en gestion de patrimoine, ce qu’il faut savoir
Si vous envisagez de vous lancer dans le métier de consultant, il est indispensable de connaître les bases du métier de conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Celui-ce peut également être habilité à exercer comme conseiller en investissements financiers.
Le CGP est engagé pour conseiller son client. Il intervient ainsi dans trois domaines à la fois : le conseil, la finance et le commerce. Il doit se mettre au service de son client et faire preuve de son expertise financière et juridique pour étudier son patrimoine.
Le but de sa prestation est de pouvoir l’aider dans le choix de stratégies d’investissement adéquates, capables de répondre à ses besoins. Un gestionnaire de patrimoine est un expert du placement d’argent.
Il peut recommander à son client des placements financiers (retraite, assurance-vie), des valeurs mobilières (titres, actions), des biens immobilièrs (vente ou acquisition de biens immobiliers), ou, plus original, l’achat d’œuvres d’art, de monnaies ou de pierres précieuses.
Il doit donc informer son client, être capable de proposer les meilleures solutions et surtout être doté d’une qualité d’adaptation. Car tous les clients ont des situations uniques mais aussi des objectifs propres.
Il doit aussi être capable d’optimiser les bénéfices de son client en minimisant les risques.
Le conseiller en gestion de patrimoine est un métier qui se rapproche du consultant financier. Ce dernier intervenant plus auprès des entreprises.
Quelle formation et quel salaire pour le métier de CGP ?
CGP : les formations
Ne deviens pas CGP qui veut. Il est plus simple d’accéder à la profession par la formation de CGP si le candidat a au moins un Master 1 en banque finance, gestion de patrimoine, sciences économiques ou assurance. Il faut suivre des études en économie à l’université ou dans les écoles réputées de commerce et de gestion. Vous choisirez par la suite une option en finance et en gestion de patrimoine une fois en Master 1.
Cette formation académique doit être complétée par l’obtention de certifications professionnelles, qui sont cruciales pour exercer en tant que gestionnaire de patrimoine indépendant. Ces certifications valident les compétences du conseiller et garantissent le respect des réglementations actuelles. Les certifications les plus recherchées incluent le statut de conseiller en investissements financiers (CIF), d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), de courtier en assurances (COA), ou de démarcheur bancaire et financier (DBF).
Celui qui envisage de devenir expert en gestion de patrimoine doit également forcément maîtriser l’économie, le droit, avoir des notions en fiscalité, en comptabilité et en finance. Il doit posséder une grande capacité d’analyse et de synthèse afin de pouvoir faire un bilan de patrimoine de qualité pour ses clients.
En plus de ces compétences techniques, ce professionnel doit faire preuve de rigueur, respecter l’éthique, avoir un sens pédagogique, être à l’écoute et savoir entretenir de bonnes relations. La capacité à s’adapter aux différents profils de clients et à gérer son activité de manière autonome est également essentielle.
N’hésitez pas à faire un long stage en banque si vous ambitionnez devenir un conseiller en gestion de patrimoine salarié. Avoir une expérience comme chargé de client serait aussi un parfait atout.
La majorité des CGP ont le statut de conseiller en investissement financier, ce qui n’est cependant pas une obligation, mais cela permet de distribuer plus de produits.
La protection des investisseurs incombe aux conseillers en investissement financier (CIF) dont les missions et le rôle dépendent du code monétaire financier ainsi que le règlement général de l’AMF.
Nous avons ici présenté les études et le cursus universitaire à suivre pour être conseiller en gestion de patrimoine. Il s’agit du parcours classique pour être ensuite recruté comme salarié.
Malgré cela, il est possible de travailler comme conseiller en gestion de patrimoine sans diplôme.
Cependant, le candidat devra justifier d’une expérience professionnelle ou se former pour obtenir les habilitations obligatoires.
Dans le cadre d’une reconversion professionnelle dans la gestion de patrimoine, vous devrez suivre un certain nombre de formation qualifiante pour ensuite ouvrir votre cabinet de conseiller en gestion de patrimoine indépendant.
Quel est le salaire d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine est rémunéré en fonction de son expérience dans son domaine et selon la société dans laquelle il exerce. Un débutant peut gagner un salaire situé dans une fourchette allant de 30 000 euros à 35 000 euros contrairement à un profil sénior qui peut gagner entre 45 000 euros à 70 000 euros brut chaque année.
Bien évidemment, un conseiller à son compte perçoit une rémunération à la hauteur de ses compétences entrepreneuriales. Sa rémunération peut être beaucoup plus haute s’il est performant ou très faible, voire nulle, s’il n’arrive pas à développer sa clientèle (nous avons rédigé un article pour vous aider à trouver des clients si vous êtes CGP).
Comprendre la réglementation et les obligations légales
Le métier de gestionnaire de patrimoine indépendant est encadré par une réglementation rigoureuse, destinée à protéger les intérêts des clients tout en assurant une qualité de conseil optimale. Le professionnel doit respecter de nombreuses obligations légales, parmi lesquelles : l’immatriculation auprès de l’ORIAS; la souscription d’une assurance responsabilité civile professionnelle ; l’adhésion au code de déontologie de sa profession ; la transparence envers le client concernant la rémunération, les partenaires et les risques associés aux produits financiers ; la collecte des informations sur le profil et les objectifs du client ; la fourniture d’une lettre de mission et d’un rapport écrit au client ; ainsi que le maintien d’un suivi régulier avec celui-ci.
Quel statut pour un CGP ?
Dans quel secteur exercer son métier de conseiller en gestion de patrimoine ?
Plusieurs opportunités s’offrent au CGP qui a la possibilité d’exercer dans divers domaines. Voici les grandes catégories de conseiller en gestion de patrimoine.
- Le courtier qui intervient en assurance, qui maîtrise bien l’assurance-vie, et qui étend son activité à la gestion patrimoniale
- L’employé en gestion de patrimoine exerçant dans une compagnie d’assurance ou une banque.
- Le spécialiste de la comptabilité et du droit (expert-comptable, notaires) qui pratique cette activité en dehors de son travail principal (successions, conseil en fiscalité, régimes patrimoniaux, etc.)
- Le « chef d’entreprise » spécialisé en gestion de patrimoine qui soit travaille avec un cabinet de conseil ou travaille à son propre compte dans son propre cabinet. Il exerce ainsi dans ce cas en profession libérale.
Quelle forme de structure pour l’exercice du métier de CGP ?
Si vous décidez d’exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine à votre compte, vous devrez créer un cabinet de gestion de patrimoine.
Quelle habilitation pour l’ouverture d’un cabinet de conseiller en gestion de patrimoine ?
Il faut nécessairement obtenir des habilitations pour ouvrir son cabinet de gestion de patrimoine. Selon l’activité pratiquée, il faut au minimum l’un de ces statuts :
- Le conseiller en investissement CIF qui a pour mission de conseiller sur les produits financiers ;
- L’intermédiaire en opérations de banque et de service de paiement (COB ou IOBSP) qui propose des crédits et des produits bancaires.
- Le courtier en assurance (COA ou MIA) qui conseille sur l’acquisition de produits d’assurance.
- L’intermédiaire en immobilier (carte de transaction) qui conseille sur les produits immobiliers.
Nul ne peut obtenir ses habilitations sans diplôme ou formation au préalable ou encore par expérience, car ils sont indispensables pour l’ouverture d’un cabinet.
L’ouverture d’un cabinet de conseil en nom propre
Selon le potentiel de croissance que vous ambitionnez pour votre cabinet, vous avez la possibilité de créer une société ou de travailler en nom propre (EIRL ou consultant auto entrepreneur). Toutefois, il est préférable d’éviter :
- La micro-entreprise parce qu’elle est peu crédible pour cette activité et elle impose également des plafonds de chiffre d’affaires pour l’auto entrepreneur.
- L’EIRL, compte tenu des modalités de calcul des cotisations sociales.
Pour ouvrir son cabinet de conseil en gestion de patrimoine sous forme de société, il est indispensable de bien réfléchir à la forme de société adéquate à votre projet. Vous avez la possibilité de choisir entre :
- La SARL (Société à Responsabilité Illimitée) ou l’EURL (SARL à associé unique): statut adéquat pour l’exercice d’une activité de conseil en gestion de patrimoine. Elle permet au gérant de fixer sa rémunération qui sert de base à l’évaluation des cotisations.
- Le SAS (Société par Actions Simplifiée) ou SASU (Société par Action Simplifiée Unipersonnelle): une forme sociale qui convient aussi à ce genre d’activité. Le propriétaire défini son salaire et profite d’un meilleur régime social (assimilé-salarié).
Globalement, les nouveaux diplômés en gestion de patrimoine ne créent pas tout de suite leur propre société. Ils intègrent d’abord une compagnie d’assurance, une banque ou d’un cabinet de CGP existant.
Ils ont ainsi la possibilité de constituer un portefeuille client et un capital de placement de départ afin de pouvoir ouvrir ensuite leur propre cabinet.
Si vous choisissez d’exercer au sein d’une société (personne morale), soyez vigilant lors de l’élaboration des statuts de votre structure.
Veillez à bien définir son objet social pour lui permettre de couvrir tous les points de votre travail.
Comment débuter le métier de consultant en gestion de patrimoine ?
Que vous soyez à votre compte ou salarié dans une entreprise de conseil patrimonial, vous devez trouver des clients.
Les débuts sont parfois difficiles mais vous ne devez pas vous décourager.
Vous pouvez très bien commencer par votre premier cercle relationnel et équiper vos amis, collègues et famille. Ensuite, concentrez-vous sur la qualité.
Le métier de CGPI est une profession où le relationnel est important. C’est en délivrant des prestations de qualité que vos premiers clients vous recommanderons à des prospects potentiels.
Enfin, vous pouvez utiliser la prospection pour garnir votre liste de prospects. Pour cela, allez chercher votre client idéal là où il se trouve : sur les réseaux professionnels en ligne ou en physique, à des événements particuliers auxquels il participe, dans certaines associations, etc.
Personnellement, je n’utilise pas la prospection dans le cadre de mon activité. Je préfère me concentrer sur la recommandation en fournissant des prestations de conseil patrimonial qualitatives à mes clients.
J’acquière par la suite de nouveaux clients que les premiers m’apportent. Une publicité gratuite en somme.
Outils numériques et solutions logicielles essentielles pour le CGP
L’utilisation d’outils numériques et de solutions logicielles est indispensable pour maximiser l’efficacité de votre gestion de patrimoine indépendante.
Ces outils permettent de gagner du temps, simplifier les processus, sécuriser les données, améliorer votre crédibilité et fidéliser votre clientèle.
Parmi les ressources indispensables figurent un site web professionnel, un CRM, un logiciel de gestion de patrimoine, des solutions pour la simulation et l’optimisation fiscale, une suite de gestion comptable et financière, des outils de signature électronique, des solutions de visioconférence, ainsi qu’un logiciel de veille juridique et fiscale.
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