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Quel est le meilleur placement pour un sénior ?

Vous approchez de la retraite ou êtes peut-être déjà retraité ?

Les séniors ont des besoins en investissement bien différents des actifs ou des personnes plus jeunes. Je vous explique ici quels sont les meilleurs investissements pour les retraités et les séniors, en fonction bien évidemment de vos objectifs patrimoniaux.

Les objectifs patrimoniaux des séniors

Avant de parler de solutions ou de placements immobiliers et financiers, il est important de déterminer quel est votre objectif patrimonial.

Généralement, les retraités et séniors ont les objectifs suivants (un ou plusieurs) :

  • Générer des revenus complémentaires immédiats ou différés
  • Constituer un capital à consommer plus tard ou à transmettre
  • Plus rarement, se constituer un patrimoine pour générer des rentes futures (idéalement si vous n’êtes pas trop âgé)

Le meilleur placement sénior pour se générer des revenus

Si vous souhaitez obtenir des revenus complémentaires (ou principaux) à partir d’un capital déjà existant (revente immobilière ou d’un placement financier), il est préférable de se tourner vers une solution au risque dit « prudent » et générant une rente régulière est stable.

Pour cela, la SCPI est l’une des meilleures solutions qui existe sur le marché.

Attention toutefois de bien sélectionner votre SCPI en fonction de vos besoin. Il est nécessaire de bien diversifier votre allocation et vous diriger vers des SCPI patrimoniales ou de rendement selon votre fiscalité et vos besoins de rentes.

J’ai déjà détaillé de nombreux exemples chiffrés d’investissement en SCPI.

Si vos besoin sont immédiats, achetez cash des parts de SCPI. Préférez les SCPI internationales si votre fiscalité est déjà importante (TMI de 30% ou plus).

Si vous souhaitez disposer de rentes supplémentaires dans plusieurs années, achetez la nue-propriété de parts de SCPI. Vous bénéficierez d’une décote à l’achat (en contrepartie d’une privation des loyers) vous permettant de booster le capital au terme du démembrement et de bénéficier de rentes plus conséquentes.

Constituer un capital : le placement conseillé à un retraité

L’assurance-vie est une solution financière qui présente de nombreux avantages.

Vous pouvez dynamiser un capital sur un horizon moyen à long-terme (préférez une détention d’au moins 8 ans pour bénéficier d’un avantage fiscal à la sortie) grâce à une diversité de supports d’investissements (unités de compte actions, unité de compte immobilières, produits structurés ou encore fonds euros).

En cas de besoin, vous pourrez récupérer ce capital à tout moment : c’est l’un des avantages de l’assurance-vie, sa liquidité !

En plus de pouvoir construire une allocation d’investissement sur-mesure (pour cela, faites-vous aidé par un conseiller compétent : voir mes services en assurance-vie), vous bénéficiez d’une fiscalité intéressante (abattement de la fiscalité sur les plus-value après 8 ans) et d’une succession plus légère.

Si vous avez moins de 70 ans, il est préférable de verser davantage sur votre assurance-vie car, passé cet âge, les abattement sur les frais de succession seront plus faibles. L’assurance-vie est une solution adaptée si vous souhaitez protéger vos proches, faites-le avant 70 ans et complétez par la suite !

Se générer des rentes futures

Un sénior a généralement un horizon de maximum 5 ans pour se créer des rentes. La nue-propriété est donc intéressante dans ce cas, même si elle demande de placer un capital conséquent.

Si vous êtes un peu plus jeune (moins de 65 ans) et que vous n’avez pas forcément un capital conséquent à placer (ou que vous ne souhaitez pas mobiliser votre épargne financière sur ce projet), vous pouvez faire appel au crédit immobilier pour financer des parts de SCPI.

J’utilise généralement ce montage pour les investisseurs séniors qui souhaitent obtenir des rentes dans 10 ou 15 ans. Par exemple, s’ils souhaitent se couvrir contre un risque de dépendance. Comme vous le savez, les coûts liés aux tierces personnes, aux EHPAD etc. sont très élevés et surviennent généralement à partir de 80 ans.

Si le sénior dispose d’une capacité d’emprunt, nos pouvons donc actionner l’effet de levier de crédit pour générer des rentes d’ici 10 ou 15 ans.

En partant sur un crédit long et un sous-jacent de SCPI, il pourra ensuite racheter son crédit lorsqu’il le souhaite avec une partie des SCPI financées. Plus il attendra et plus la rente sera conséquente.

Ce montage est également performant pour protéger le conjoint : il n’est pas rare d’avoir un des deux conjoints avec une pension de retraite plus forte. En cas de décès, rares sont les situations ou le conjoint survivant obtient une réversion totale de la rente.

Le crédit immobilier de la SCPI étant souscrit par le couple, le conjoint survivant récupère donc des parts de SCPI avec un prêt remboursé en totalité par l’assurance emprunteur.

Les autres placements pour retraités et séniors

Il existe d’autres solutions, à envisager au cas par cas, selon votre besoin de diversification, votre profil de risque et vos objectifs patrimoniaux (contactez-moi si vous souhaitez mettre les choses au clair) :

  • Le Private Equity (ou le capital investissement) : investissement dans les entreprises non cotés pour diversifier et obtenir des rendements plus élevés en moyenne
  • Le viager : savez-vous que vous pouvez vendre votre résidence principale pour dégager des revenus complémentaires importants ? Cela vous permet également de mieux protéger votre conjoint et la succession (contrairement à ce que l’on pourrait penser)
  • Le PER : si vous êtes à quelques années de la retraite ou même déjà retraité, le PER peut faire sens.
  • Le LMNP : obtenir des rentes défiscalisées grâce à l’immobilier meublé
  • Le Girardin Industriel : votre fiscalité est importante ? Réduisez-la grâce à une opération de défiscalisation sécurisée et très rentable (retour sur investissement de l’ordre de 10% par an)

Et vous, quel est votre placement préféré ? Vers quelle solution vous pensez vous diriger ?

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