Vous disposez d’une somme d’environ 100 000 euros et vous ne savez pas comment la placer judicieusement ? Pas d’inquiétude ! Je vous propose une méthodologie pour savoir exactement quel type de placement est adapté à votre situation et comment optimiser votre argent en fonction de vos objectifs.

 

Commencer par déterminer ses objectifs patrimoniaux

 

Vous disposez de liquidités et d’argent relativement disponibles. Cet argent ne travaille pas suffisamment et mériterait d’être optimisé, certes. Mais prenez néanmoins le temps de bien connaître vos objectifs et ne pas investir trop vite !

Pour quelles raisons souhaitez-vous placer votre argent ?

  • Optimiser votre capital sur le long-terme ;
  • Préparer votre retraite en vous créant des rentes futures ;
  • Améliorer le rendement sur un horizon moyen-terme tout en protégeant vos enfants ;
  • Etc.

En effet, en contrepartie d’un certain niveau de rentabilité, vous aurez :

  • Du risque ;
  • De la disponibilité.

Un placement très liquide (=très disponible) et très peu risqué sera peu rentable. Il sera adapté sur un horizon d’investissement court-terme (inférieur à 5 ans).

A contrario, si vous avez un profil de risque plus dynamique ou que vous investissez sur le long-terme, vous pouvez vous permettre de vous diriger vers des placements plus risqués et bloqués pour augmenter le rendement espéré.

La bonne manière de procéder est donc de connaître vos besoins à court-terme (épargne de précaution, projets divers…) et de consacrer une partie de votre capital pour vos projets court-terme. Faites de même pour le moyen-terme (5-8 ans) et le long-terme (supérieur à 10 ans). De cette manière, vous aurez un patrimoine harmonieux et correctement équilibré.

investir 100000 euros

Faire attention à la fiscalité

Maintenant que vous avez compris que le rendement, c’est bien, mais qu’il faut avoir en tête les contreparties (pour rappel, le risque et la disponibilité), intéressez-vous à la fiscalité.

En effet, je ne vous apprends rien en vous disant que la France est un pays très taxé. Cependant, pour favoriser l’investissement, l’Etat a mis en place des dispositifs d’investissement favorables pour limiter la fiscalité. Attention, chaque dispositif fiscal (défiscalisation notamment), a des inconvénients en contrepartie de cet effort fiscal. Vous devrez donc vous assurer que ces inconvénients n’en sont pas pour vous. Par exemple, les durées d’engagement, les supports éligibles etc.

Investir dans l’assurance-vie

L’assurance-vie est un excellent placement. Appelé couteau-suisse de la gestion de patrimoine, cet investissement est très flexible. Il vous permet :

  • D’investir sur une durée plus ou moins longue.
  • Obtenir des intérêts plus élevés (améliorer la rentabilité).
  • De choisir des supports d’investissement très variés : la bourse, les actions cotées, les obligations, les bons du trésor, l’immobilier, les fonds euros etc.
  • La diversification peut-être très élevée, vous permettant de diminuer fortement le risque sur votre capital investi.
  • De protéger vos proches : vous pouvez désigner un membre de votre famille ou n’importe qui d’autre comme bénéficiaire de votre assurance-vie. En cas de décès, le montant lui sera transmis sans aucun frais de succession (dans une limite de 152 500€ par bénéficiaire).

Il existe plusieurs types de gestion d’assurance-vie.

La gestion libre vous permet de choisir vous-même les fonds dans lesquels vous investissez parmi les unités de compte et les fonds euros. Si vous savez exactement ce que vous faites, vous pouvez choisir cette formule.

La gestion déléguée est le second type de gestion. Il vous permet de déléguer la gestion de votre portefeuille à un gérant. En fonction de votre profil et des opportunités sur le marché, le gérant va investir votre argent à votre place. Si cette formule peut vous sembler séduisante, vérifiez bien les conditions tarifaires car généralement cela représente un coût. Si le coût est réduit, faites à présent attention à l’indépendance du gérant… Généralement il aura tendance à choisir ses propres unités de compte pour compenser sa plus faible rémunération. Il ne faudra donc pas vous attendre aux meilleurs conseils de sa part puisque ses choix de gestion ne seront pas indépendants !

C’est la raison pour laquelle je propose une gestion libre à mes clients avec un conseil et un suivi long-terme. Cela leur permet de bénéficier de conseils d’un expert indépendant. Mes recommandations se basent exclusivement sur les performances des fonds et le sérieux des gérants de portefeuille. Et non des rétro-commissions qu’ils me versent.

Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) pour investir 100 000€

Le PEA est une enveloppe fiscalement intéressante. Elle vous permet de ne pas payer d’impôts sur le revenu de vos plus-values et dividendes perçus. Pour cela, vous devez vous engager sur 5 ans minimum et investir dans des supports éligibles : principalement des titres européens.

Le PEA est une bonne solution si vous aimez boursicoter ou investir sur le long-terme et percevoir des dividendes de vos actions.

Vous pouvez également investir dans des actions non cotées, avec son petit-frère, le PEA-PME. De très belles opportunités existent et vous permettent d’accéder à des marchés à l’écart du grand public : le private equity et le capital développement.

Percevoir des rentes immobilières sans aucune gestion avec la SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier investissent, avec le capital de leurs investisseurs, dans l’immobilier.

Les investisseurs actionnaires perçoivent ainsi les loyers et les plus-values en cas de revente. Principalement, le marché immobilier ciblé est celui des entreprises et des commerces.

Le gestionnaire de la SCPI va gérer l’argent de ses investisseurs, acheter des biens, les mettre en location, faire des relances en cas d’impayés… La diversification est importante puisque vous pouvez vous exposer sur plusieurs dizaines de biens immobilier (et autant de locataires) à partir de quelques milliers d’euros d’investissement seulement.

Attention toutefois, les loyers des SCPI sont des revenus fonciers. Ce qui signifie que la fiscalité peut être importante : vous devez vous acquitter d’un impôt égal à votre TMI (taux marginal d’imposition) et des cotisations sociales CSG CRDS.

Néanmoins, si votre fiscalité est déjà élevée, vous pouvez vous diriger vers des SCPI européennes. En fonction des conventions fiscales avec les autres pays (par exemple l’Allemagne), vous disposez de loyers nets de fiscalité beaucoup plus élevés que ceux distribués par les SCPI françaises.

Investir 100000 euros dans le LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel)

Le Loueur Meublé Non Professionnel est un statut fiscal attrayant qui vous permet d’investir dans l’immobilier et percevoir des rentes immobilières peu fiscalisées. A réserver donc aux investisseurs déjà fiscalisés qui veulent percevoir des rentes.

En effet, grâce au régime réel, vous pouvez comptabiliser des amortissements (usure du bien immobilier et des meubles) qui viendront en diminution du résultat fiscal et donc de l’impôt final.

Vous pouvez utiliser ce statut sur de l’immobilier neuf ou ancien. Généralement, l’immobilier neuf consiste à investir dans des résidences de services, totalement gérées. Vous pourrez ainsi acquérir un bien immobilier avec un risque limité et profiter d’un revenu passif. Prenez garde à bien choisir votre gestionnaire pour éviter les mauvaises surprises par la suite (faillite ou renégociation à la baisse du loyer à la fin du bail commercial).

Pour l’immobilier ancien, je vous conseille d’acheter un bien à rénover pour augmenter la rentabilité. Personnellement, j’accompagne mes clients sur des solutions clé-en-main avec de fortes garanties sur les travaux. L’exploitation se fait en colocation haut-de-gamme et permet d’obtenir des rendements très élevés.

Investir dans les sociétés non cotées

Vous pouvez placer votre capital directement dans des sociétés non cotées. Cela vous demandera de bien connaître les entrepreneurs.

Vous pouvez également (ce que je conseille plutôt) investir dans des fonds d’investissement gérés par des professionnels. Ces derniers collectent des fonds pour les investir au capital de sociétés (startup, sociétés de taille moyenne ou petite en phase de développement). Vous participez donc activement au développement économique. Les perspectives de gain peuvent être importantes mais le risque est relativement élevé. Votre investissement est bloqué sur une durée de 5 à 7 ans et la liquidité est proche de 0. Vous ne pourrez donc pas sortir de votre investissement avant la revente des parts par la société de gestion (nouvelle levée de fonds, introduction en bourse, rachat par un concurrent…).

Ce type d’investissement vous ouvre droit à une réduction d’impôt de l’ordre de 18% ou 38% en fonction de la typologie d’entreprise dans laquelle vous investissez.

La nue-propriété pour investir dans l’immobilier avec des risques limités

Investir dans l’immobilier vous expose à deux risques :

  • Le risque de valorisation du bien : la valeur peut baisser et l’investisseur constatera donc une moins-value.
  • Le risque locatif : vous pouvez subir des impayés de la part de vos locataires.

La nue-propriété consiste à acheter un bien mais de céder le droit de perception des revenus à un tiers. Vous transférez donc le risque locatif et bénéficiez d’une décote sur le prix d’achat.

Vous récupérer le plein droit de la perception des revenus au bout d’une durée fixée dès le départ (généralement entre 5 et 15 ans).

Au delà du risque, la nue-propriété est parfaite pour les personnes très fortement fiscalisées. Elles peuvent ainsi placer leur capital qui se revalorisera tous les ans (capitalisation) et ne pas augmenter leur pression fiscale.

Sachez qu’il est possible d’investir en nue-propriété sur 15 ans dans un logement ou un programme en direct ou dans des parts de SCPI démembrées. Dans ce dernier cas, la durée de démembrement est très flexible (entre 3 et 20 ans selon les SCPI).

 

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